病还没严重到「大病」，大病保险还有用吗？

大病保险（Critical Illness Insurance）的全额赔付，针对的是合同定义的重大疾病。那么，病还没严重到「大病」，或者一直健健康康，这份保险还有用吗？

有用，而且不止一处。不过要先说明：下面几项并不是每份大病保险都有。有的写在部分产品的条款里，有的要另外附加 Rider，有的只是保险公司额外提供的服务。是否有、具体怎样，要看所买的产品，不能一概而论。

一、早期疾病，可以先赔一部分

现在很多疾病发现得早，还没达到重大疾病的定义。有些大病保险设有部分赔付，通常是在保障较全面的产品版本里，基础版本可能没有：符合合同列明的较轻情况时，先按保额的一定比例赔一笔钱。加拿大不少计划都包括：

• 乳腺导管原位癌（Ductal Carcinoma in Situ of the Breast，DCIS）；
• 早期前列腺癌（Stage A，T1a 或 T1b Prostate Cancer）；
• 早期恶性黑色素瘤（Stage 1A Malignant Melanoma）；
• 冠状动脉血管成形术（Coronary Angioplasty）。

有的计划项目更多，还包括其他原位癌（Carcinoma in Situ）、一期甲状腺癌、部分心血管手术等。良性脑肿瘤（Benign Brain Tumour）在不少计划里属于全额赔付的重大疾病，不在此列。

赔付比例常见为保额的 10%、15% 或 20%，设有每项上限，一般每项赔一次。例如保额 $100,000、比例 15%，可获得 $15,000。各家叫法不同，常见的有 Partial Payment Benefit、Early Detection Benefit、Early Assist Benefit、Advance 等。

部分赔付之后，保障还在。日后如果病情发展到符合重大疾病的定义，仍可以按合同理赔。有的计划不扣减保额，照付全额；有的会减去已经预先赔付的部分。这一点比较计划时值得问清楚。

二、第二医疗意见：确诊或面对治疗选择时用得上

有些大病保险附带第二医疗意见（Second Medical Opinion）服务：把病历和检查结果交给另一位相关专家复核，对诊断和治疗方案给出独立意见。

加拿大不少计划在保单有效期间就能使用，不必先发生大病理赔，也不限于保单承保的疾病；有的还覆盖配偶、子女，甚至父母和配偶的父母。它是保险公司额外提供的服务，不写入合同，可能调整。详见《大病保险附带的第二医疗意见：是什么、覆盖谁、怎么看》。

三、一直健康，保费可以拿回来：ROPD 与 ROPX

保费返还是可选的附加条款（Rider），要另付保费，并非每个产品都提供，能选哪几种也因产品而异。如果附加了，即使始终没有用上大病保障，保费也有着落：

• ROPD（Return of Premium on Death）：身故时如未发生大病理赔，退还已缴保费给受益人。
• ROPX（Return of Premium on Expiry）：保障到期时如未理赔，退还已缴保费。
• ROPS（Return of Premium on Surrender）：持有满规定年限后取消保单，按比例退还。

这类选项在年轻时附加，费用相对较低、持有时间长，比较合适；为孩子投保时，也常会考虑。年纪较大时，附加费用较高，一般不必附加。详见《健健康康没用上，大病保险的保费白交了吗？看懂保费返还（ROP）》。

四、预算有限：先用 Term 锁定受保资格

很多人年轻、健康，正是容易获批的时候，但预算有限。这时可以先买定期（Term）大病保险，例如 10 年或 20 年期，保费较低。

它同时做到两件事：一是这段时间里，万一患上重大疾病，家庭财务有一笔钱应对；二是趁健康时拿到了受保资格。保单一旦获批生效，之后自己或家人的健康状况发生变化，一般不会影响已经生效的保单，前提是投保时如实告知。

等日后收入和积累增加了，如果希望有更长期或终身的保障，有些定期大病保险的合同带有 convert 的权利，可以转成 To 75 或 Lifetime 的大病保险，不必重新核保（without evidence of insurability）。即使那时健康状况已经变化，也能延续保障。

需要留意：是否带有 convert 权利、能转成哪些计划，因产品而异，宜在购买 Term 时就确认清楚；convert 要在合同规定的年龄之前完成，常见为 60 岁或 65 岁前；转换后的保费按转换时的年龄计算。

所以，这些年平平安安，并不是白买了。这段时间的保障一直都在，受保资格也一直握在自己手里。延伸阅读：《申请大病保险为什么要趁早？》

五、病没到「大病」，却不能工作：失能豁免保费

有些病或伤达不到大病的定义，却让人一段时间完全不能工作。有些产品提供可选的 Total Disability Waiver of Premium（Rider，需另付保费，通常有投保年龄限制）。如果附加了，在符合合同对完全失能的定义、并持续规定时间（例如 90 天）后，保费可以豁免，保单照常有效。为孩子投保的，有些产品也有对应的 Payor / Applicant’s Death and Disability Waiver Rider：缴费的父母身故或失能时，孩子保单的保费豁免。是否提供、失能的定义和年龄限制，都因产品而异，以合同为准。

小结

大病保险的核心，始终是确诊重大疾病时的那笔保险金，能获批受保是第一位的。在这个基础上，部分赔付照顾早期疾病，第二医疗意见在关键时刻提供专业参考，保费返还和豁免保费让长期持有更有保障；预算有限的，可以先用 Term 锁定受保资格，日后再 convert。病还没到「大病」，这份保险也一直在发挥作用。