孩子也需要大病保险吗？父母应该了解的几个问题

说到大病保险（Critical Illness Insurance），父母通常先想到自己和配偶。孩子要不要也买一份？

为孩子投保，并不是预料孩子会生大病，而是万一孩子患上合同列明的重大疾病时，家庭能多一笔可以自由支配的钱。

一、孩子生大病，家庭的压力在哪里？

加拿大的公共医疗会承担大部分治疗费用，但家庭仍会面对其他压力：

• 父母一方或双方需要减少工作、甚至暂停工作来照顾孩子；
• 往返医院的交通、住宿等开支；
• 公共医疗和其他保险没有覆盖的药物、器材或康复费用。

大病保险一次性支付的保险金，用途不受限制，可以用在家庭最需要的地方。

二、儿童大病保险保什么？

儿童计划通常包括成人常见的重大疾病，例如癌症，另外还会列出一些儿童特有疾病（Childhood Conditions），常见的有：

• 脑瘫（Cerebral Palsy）；
• 先天性心脏病（Congenital Heart Disease）；
• 囊性纤维化（Cystic Fibrosis）；
• 肌肉萎缩症（Muscular Dystrophy）；
• 1 型糖尿病（Type 1 Diabetes Mellitus）；
• 唐氏综合征（Down Syndrome）；
• 自闭症谱系障碍（Autism Spectrum Disorder）。

各家收录的项目和定义不同，有的只保其中几种，以合同为准。

三、两种常见安排

• 独立的儿童保单（Child Critical Illness 计划）：为孩子单独投保，保额、期限、缴费方式可以单独安排，保障范围通常较完整。部分计划设有成年后转换的选项（Conversion Option），有的没有，以合同为准。
• 附加在父母保单上的儿童保障（Children’s Critical Illness Rider）：费用较低、手续简便，但保额通常较小，有年龄限制，有的不可转换。

四、儿童投保同样要看家族病史

为孩子申请大病保险，保险公司会问家族病史，通常包括孩子的亲生父母和兄弟姐妹，有的还会问到祖父母。

家人日后如果陆续确诊某些疾病，孩子将来申请时就需要如实披露，可能因此加费、除外或拒保。趁孩子健康、家族史也干净的时候安排，获批之后保障就定下来了。这是儿童大病保险值得及早考虑的一个原因。

五、先后顺序：先父母，后孩子

父母通常是家庭的主要收入来源。如果父母患上重大疾病，对家庭的影响往往更大。预算有限时，宜先确保父母有足够的人寿保险、失能保险和大病保险，再为孩子安排。

在这个前提下，为孩子安排一份大病保险，是家庭保障规划里合理的一部分。