大病保险买10万、25万还是50万？保额如何计算？
购买大病保险（Critical Illness Insurance）时，常被问到的是：保额（合同里常写作 Benefit Amount、Sum Insured 或 Principal Sum）买多少合适？$100,000、$250,000，还是 $500,000？
保额没有适用于所有人的统一标准，比较合理的做法，是从自己实际的财务责任出发来估算。
一、这笔钱要解决什么问题？
大病保险在确诊合同列明的重大疾病后，一次性支付保险金，用途不受限制。它要解决的，主要是治疗和康复期间的收入中断、房贷等固定支出，以及公共医疗和其他保险没有覆盖的费用。
二、常见的几种估算方法
1. 收入替代（Income Replacement）
收入替代是以年收入的若干倍来估算保额，目的是在患病后的治疗和康复期间，弥补可能中断的收入。
不同年龄段，收入替代所产生的保额需求并不一样。一般来说，年纪较轻、离退休较远、未来收入年限较长的人，按收入计算的保额需求相对较高；年龄越大、离退休越近，所需的收入倍数通常越低。
保险公司在核保时，也会按年龄段设定按收入可承保的保额上限，写在各家的财务核保指引（Financial Underwriting Guidelines）里。各家标准不同，也会不时调整，以投保时保险公司的规定为准。
这里的收入一般指 Earned Income，即工资、佣金和奖金，通常不包括租金、利息、退休金或投资收入。
2. 贷款与债务保障
另一种直观的方法，是按贷款或债务余额确定保额。例如房贷余额为 $300,000，如果希望一旦患上重大疾病就可以把房贷还清、减轻家庭月供压力，保额就可以考虑 $300,000。
其他债务，如车贷、信用额度（Line of Credit）或个人贷款，也可以用同样方法计入。
3. 家庭开支与额外费用
如果发生重大疾病，需要暂时停止工作，家庭每月的基本开支仍要继续，例如房租或月供、日常生活费、子女教育费用等。可以估算未来 12 至 24 个月的开支缺口。
部分治疗、药物、康复、交通、住宿或家庭护理相关费用，可能不完全由公共医疗计划或现有保险覆盖，也可以预留一定的额外资金。
4. 扣除现有保障和可动用资产
如果已经有雇主团体大病保险、个人大病保险、失能保险或足够的应急储蓄，所需新增保额可能相对较低。
但需要注意，不同保险的赔付条件和用途不同，不能简单把所有保额视为完全等价。例如团体保险可能在离职后终止。
三、一个简单的估算例子
假设某人 40 岁，年收入 $80,000，房贷余额 $300,000，暂无其他大病保险。本例中，收入替代以收入的 10 倍为例：
| 估算方法 | 计算 | 金额 |
|---|---|---|
| 收入替代（以 10 倍为例） | $80,000 × 10 | $800,000 |
| 贷款与债务保障 | 房贷余额 | $300,000 |
| 开支缺口（预留两年收入） | $80,000 × 2 | $160,000 |
不同方法算出来的结果并不相同：按收入替代，参考保额约 $800,000；如果只想在患病后还清房贷，$300,000 即可；如果希望还清房贷、同时预留两年收入，则约 $460,000。
具体选择哪一种，取决于家庭最担心的风险和可以长期承担的保费。如果已有团体大病保险、其他保障或储蓄，可以相应扣减。
以上数字仅为说明计算方法的假设案例，10 倍也只是举例用的倍数，并非标准建议，也不代表任何保险公司的承保结果。
四、保额和保费，要一起考虑
保额越高，保费也越高。合理的保额，是在保障需要和长期缴费能力之间取得平衡：
- 保费要能长期负担，中途停缴，保障就没有了；
- 家中有其他收入来源、已有失能保险或团体保障的，新增保额可以相应减少；
- 预算有限时，宜先保住最主要的风险，例如先覆盖房贷，之后再视情况增加。
还有一点：保额要能获批。保险公司会按年龄、收入和健康状况核定可承保的保额，能顺利受保，比追求一个理想数字更重要。