大病保险 Critical Illness：确诊即赔的一笔现金
一、是什么
当你被确诊保单列明的重大疾病、触发大病理赔条件后，保险公司一次性赔付约定保额。这笔钱用途不限：补收入、自费治疗与新药、请护工、还房贷、康复休养，甚至出国就医。个人持有的大病赔付一般免税。
二、保哪些病
不同保险公司的大病保险计划覆盖的重大疾病多数相同或接近，多为二十五六种大类，但也有病种和一些细节差异。
也有的公司提供 Big 3 或 Big 4 大病保险，因为有的人只想投保几种发病率最大的病，如癌症、心脏病、中风等。
有些计划对早期或较轻、但还不属于上述大病种类的情形，提供部分赔付，且这些赔付不占用大病保险的保额。
关键：每种病都有严格的医学定义，投保前需仔细看清。
三、保障期限：Term / T65 / T75 / 永久
| 期限 | 保障到 | 特点与适合 |
|---|---|---|
| 定期 Term（如 T10/T20） | 固定年限 | 保费较低、期满可续保（按新年龄涨价）；适合阶段性、预算有限 |
| T65 | 65 岁 | 覆盖工作黄金期的重疾风险 |
| T75 | 75 岁 | 把风险更高的中老年段也包进来 |
| 永久 Permanent | 终身 | 终身保障、保费通常终身平准，可搭配保费返还 |
四、常见附加保障（Rider）及用途
大病险常靠附加险来"量体裁衣"，可以按需选择购买。几个最常见的：
保费返还选项：约定期内若没理赔，把已交保费退回——让"没生病也不亏"。常见细分为期满返还、退保返还、身故返还。
不同保险公司还有其他一些特别的附加险，要具体了解，量体裁衣、进行取舍。
五、申请难度：为什么要趁早
大病保险的核保通常比人寿更"挑"：对健康状况看得更仔细，也更严格地审查直系亲属（父母、兄弟姐妹）的重疾史——癌症、心脏病、中风、糖尿病、某些遗传病等。
后果是：本人有健康问题，或父母、兄弟姐妹有早发的癌症、心脏病、中风等，都可能导致加费、除外某类疾病，甚至拒保。
所以"早申请"意义重大：趁自己年轻健康、且家族史还"干净"时，锁定保障与较低保费。随着自己和父母年岁渐长、家族里陆续出现重疾，投保会越来越难、越来越贵，甚至买不到。这与人寿险"锁定受保资格"是一个道理，但在大病险上更为突出。
六、它和别的保险什么关系
一句话：健康卡与健康险付医药费，失能险按月补收入，人寿在身故时赔，大病险则在确诊重疾时给你一笔可自由支配的现金。四者角色不同、常搭配使用。想先看全局，见 加拿大医疗财务支持体系一览 →
常见问题
保费返还（ROP）值得加吗？
看你怎么看这笔钱。ROP 让你在没有理赔时能把已交保费拿回，即"没生病也不亏"，但会明显抬高保费。看重"钱不浪费"的人常加；纯粹要保障、控制预算的人可以不加。具体抉择要结合自己的年龄等因素、测算保费等要素，方能做出更有针对性的决定。
家族病史会影响申请吗？
可能会。大病险核保通常会问父母、兄弟姐妹的重疾史（癌症、心脏病、中风、糖尿病等），家族史可能导致加费、除外或拒保。
大病保险和失能保险有什么区别？
大病保险是确诊指定重疾后一次性赔付现金，一次到位、用途不限；失能保险是因病或受伤无法工作时按月替代收入。一个是确诊即赔，一个是不能工作才赔，二者常互补。