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iFin家庭财务体检

基本情况

家庭

居住省份

婚姻状况

年龄

退休年龄

预期寿命

未成年子女数

成年子女数

年收入每项右侧填「预计持续几年」，留空按默认（工作收入与租金到退休、收债/获赠仅 1 年）

收入项	年金额	预计持续年数
本人工作收入
收债
获赠
出租房年净收入

配偶年龄

配偶年收入

持续年数

长者福利按今日标准金额估算、不叠加通胀

项目	开始领取年龄	可领比例
OAS 满额 $9,024/年
CPP 满额 $18,092/年

参照：2026 年新申领者 65 岁的平均 CPP 约 $10,524/年（约满额的 58%），多数人落在「半额」与「3/4」之间。OAS 比例按「加拿大居住年限÷40」折算，是官方公式。GIS 未纳入测算。

年度盈余去向收入减去开支、还贷、保费、缴存后若有剩余，逐年存入这个账户

金融资产配置默认非注册账户，年化可自行改

类别	今日金额	年化%	年增缴	增缴年限	增缴来源

房产、企业股权与对应债务资产只计年化增值；右侧填该项对应的贷款

类别	今日价值	年化%	债务余额	剩余年限	每年还款额含本息	还债来源

税务与遗产假设

每年兑现资本损益 %，50=每年换手一半

计划慈善捐赠身故时，可留空

遗产结算杂费律师/执行人等，占需认证资产%

支出与退休

目前每月开支不含房贷、保费、金融资产缴存

退休后每月开支默认七成

一次性重大支出金额、第几年、来源

保障

	人寿保险	大病保险
现有保额
年保费
保费年限
保费来源

IFA（保单融资）的前提是本来就有足够资金购买并持有保单，之后再以保单现金价值作抵押向金融机构融资、把资金投入其他标的；不是「没钱交保费而去贷款买保险」。规则复杂、须专门垂询。

IFA融资年利率

融资资金投向

你的财务体检报告

填写情况，点「开始体检」
即可看到资产增值、身故税测算与财务健康分。

说明 · 本计算器仅作学习与研究用途，不构成个案财务、税务、保险或法律建议。结果为初步自查；重要决策欢迎与我联系，结合你的实际情况核实。以下是全部关键假设与简化，请对照理解结果：

税率年度：联邦与各省税阶采用 2026 税年，已对照 CRA 官方表核对（BC 自 2026 年起最低档由 5.06% 上调至 5.6%；魁省以 Revenu Québec 为准）。税阶每年按通胀调整，跨年使用请以最新税表为准。
身故口径：一律按「本人身故、无配偶间转移」计算，不分单身/已婚。实际已婚家庭常可配偶间免税转移、延后到第二人身故才触发；夫妻联名资产通常按生存者取得权直接转移、也不计认证费。这些都会让实际税费低于本表。
逐年投资收益税：利息类（现金/高息/GIC/债券）当年利息 100% 计入应税收入全额课税，身故时本金不再重复征税（故其「视同处置税」显示为「—」）；股票/独立基金/互惠基金/其他资本投资按你设定的「每年兑现资本损益」比例（默认 50%）把浮盈兑现，其中 50% 计入应税收入，已兑现部分同步调高成本基数；身故当年不再主动兑现，最后一段未兑现的浮盈留到身故时按视同处置一次性计税——「逐年投资收益税」与「视同处置税」是同一批利得的先后结算；改变兑现比例会改变缴税时点，也会改变总税负（早缴税会减少后续复利的本金），两者不等价。房产/企业股权/其他非金融资产不逐年交易，增值递延到身故；TFSA/RRSP 账户内不计当年税。当年边际税率会把投资收益并入当年真实的其他收入后重新定档——退休前是工作收入＋租金，退休后工资已停止、只按长者福利＋租金定档。未建模：股息税抵免、资本损失结转、不同收入类型的税率差异、CPP/EI 扣缴、RRSP 抵扣与各项抵免（所得税按单一纳税人口径估算：全部应税收入累加到一个人身上，按累进税率计算，基本免税额 $15,000 按抵免处理、安省附加税按省税额门槛计算，不做夫妻均分）。
· 重要假设：你填写的现有资产一律按成本＝今日市值处理，即假设没有历史浮盈。若你的股票/基金是多年前低价买入、账面已有大额未实现增值，实际的身故视同处置税会明显高于本表——本工具不采集买入成本，这部分请与会计师单独测算。
身故视同处置税：只对身故时点仍未兑现的浮盈的 50% 按最高边际税率估算。自住房按自住房豁免免税；TFSA 免税；RRSP 全额计入当年收入（未计配偶/合格受养人转移）；企业股权未计终身资本利得豁免（LCGE），若持有合格小型企业股份实际税负可能显著更低，请咨询专业会计师/律师。
遗嘱认证费与结算杂费：安省已按官方口径核实（$50,000 以内免征、超出部分每 $1,000 收 $15）；其余省份为公开资料近似值（亚省封顶 $525、曼省已取消、魁省公证遗嘱免征），以各省最新规定为准。结算杂费按你填写的比例估算（默认 1.5%）。独立基金、TFSA、RRSP 与人寿保险因可指定受益人，直接给付受益人、不进遗产，不计这两项。
独立基金本金保证：合约到期或身故时，通常对已缴保费提供一定比例的保证，本工具按 75% 假设（常见 75% 或 100%，具体比例、是否含增值重置等条款以保单合同为准）；本金按「今日金额＋期间累计存入（含缴存与 IFA 投入）」估算，未扣减期间提取——如中途有提取，实际保证基准可能更低。测算表本身按你设定的年化回报率逐年复利，未套用这层保证下限，若模拟结果触发保证线会在体检明细中单独提示。
年度现金流账本：收入与支出逐年对账，同一笔收入不会被重复使用。
· 可用现金——各应税收入流（本人工作／配偶工作／出租房净收入）按各自的「持续年数」计入，加 OAS＋CPP（按各自开始年龄与可领比例），扣掉当年所得税与 OAS 回拨税，再加非应税的收债／获赠（同样按各自持续年数，默认仅第 1 年）。
· 现金支出——家庭开支（退休前按「目前每月开支」×12，退休后按「退休后每月开支」×12），加上还贷、保费、账户缴存中来源选了「收入」类的部分。
· 差额为负→按下方顺序动用金融资产；差额为正→逐年存入你指定的「年度盈余去向」账户（默认现金账户，年化 0%；可改选高息账户/基金等，也可选「不结转」），并参与其后的增值与计税。
· 因此退休后仍在还的贷、仍在缴的保费，即使来源选了「收入」，也会自动转由金融资产承担——退休后已经没有工资了。
· 收入与开支均按今日名义值逐年计算、未叠加通胀，也未模拟加薪、失业、退休金分段领取等变化。所得税按单一纳税人口径估算：全部应税收入累加到一个人身上后按累进税率计算，不做夫妻均分，未计 CPP/EI 扣缴与各项抵免。
资金动用顺序：凡选「金融资产」的还债、保费，以及上述现金流缺口，一律按「现金→高息→GIC→债券→股票→互惠基金→独立基金」扣款，不动用 TFSA/RRSP/房产/企业股权/其他资本投资；不足则少付并在明细中提示缺口。变现时按平均成本法同步调低成本基数，卖出部分对应的资本利得在当年一并计税。
债务：四笔债务（自住房贷款/投资房贷款/企业股权贷款/其他债务）的按你填的余额、每年还款额（含本息，即月供×12）、剩余年限三个数测算：每年从「还债来源」扣走还款额，扣满剩余年限为止。利率不需要你填——三个数在数学上已经定死了利率，工具会自行反推并据此做本息拆分，所以余额会正好在剩余年限那年归零，不会出现「利率填错导致提前还清或还不完」的矛盾。填 0 表示当年不主动还这笔债。「目前每月开支」不含房贷月供，还贷单独在此计入，避免两处重复扣减，也避免还清后开支仍虚高的问题。保障需求中的「债务」为这四笔今日余额合计。
「缴存后IFA」：前提是你本来就有能力购买并持有该保单——保单正常缴费、累积现金价值后，再以保单作抵押向金融机构融资，把资金投入其他标的；它不是「没钱交保费所以贷款买保险」的方案，本工具也不会因为出现保费缺口而建议使用 IFA。工具中的简化：保费仍照常从金融资产扣出，同时按保费金额逐年计一笔融资、按你设定的利率累积，融资余额计入身故净值的负债端，资金投入你指定标的（选「生意」时不估算其增值、也不计入测算表）；利息抵税价值按「全额可抵、最高边际税率」粗估，仅作提示、未流入任何账户。实际的融资额度取决于保单现金价值而非保费、银行审批条件、利率浮动、利息可抵税范围（需资金确实用于产生应税投资收益）等都远比此复杂。这是杠杆策略，市场下行或利率上升时有真实风险，务必由持牌顾问按个案评估。
长者福利（OAS／CPP）：按 canada.ca 官方 2026 年数据估算，全部使用今日金额、不叠加通胀——OAS/CPP 与 CPI 挂钩，而本工具的开支也按今日名义值不涨，两边在"今日购买力"口径下大致抵消；只涨福利不涨开支会系统性高估。
· OAS 满额 $751.97／月（$9,024／年，2026 年 7–9 月），75 岁起永久上浮 10%；可领比例＝加拿大居住年限÷40（这是官方公式，满 40 年为满额，满 10 年才有资格）；65 岁前不能领，延后每月 +0.6%、70 岁 +36%。回拨税已计入：净收入超过 $95,323 后每超 $1 收回 $0.15，最多收回当年全部 OAS。
· CPP 满额 $1,507.65／月（$18,092／年，2026 年 1 月新申领者最高）；可领比例由你按供款史自评（参照：2026 年新申领者 65 岁的平均约为满额的 58%）；60 岁前不可领，65 岁前每月 −0.6%（60 岁 −36%），65 岁后每月 +0.7%（70 岁 +42%）。
· 只计本人一份（表单不采集配偶的 OAS/CPP）。GIS 未纳入测算；若你的其他收入很低，明细中会提示可能符合、请单独核算。
· 简化：未计 QPP 与实际供款记录、未计配偶间的 CPP 分享。实际额度以 Service Canada 核算为准。
收入的持续年数：本人工作收入、配偶收入、收债、获赠、出租房年净收入各自可设「预计持续几年」，留空按默认（工作收入与租金到退休、收债与获赠仅 1 年）；租金默认到退休为止，是因为退休后继续持有并管理出租房对多数人是负担，若你打算长期持有，请自行填写更长的年数。所得税逐年按当年真实的应税收入重算——收入停了税就不再扣，长者福利开始后并入定档，不再一次算好用到底。
退休与保障估算：退休后开支按固定值计，忽略房产变现与医疗等变量。人寿需求＝收入替代（按年龄 35× 递减至 5×，仅工作收入、有家属时计）＋债务＋身故税费；大病需求取人寿收入替代的一半＋债务，单家保额按约 $2.5M 封顶。慈善捐赠抵免按「捐赠额×最高边际税率、不超过应缴身故税」估算，实际规则（年度限额、身故年度特殊规定、结转）更复杂。
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其他：所有回报率、通胀（2.5%）、兑现比例等均为你填写或工具默认的假设值，不代表任何产品的实际或承诺回报；市场波动、税法变动、个人情况变化都会让实际结果显著不同。本工具不销售产品、不收取佣金，也不针对任何具体产品作推荐。

这是一个免费的加拿大家庭财务体检工具，按资产类别输入你家庭的现金、GIC、股票、基金、房产、企业股权、TFSA、RRSP 等，自动测算退休时和预期寿命时各类资产的预计价值、身故时的视同处置税影响，并给出资产配置优化建议和财务健康分，帮你把整体财务状况和潜在税务风险想清楚。

常见问题

这个工具是做什么的？

按资产类别输入你家庭的财务状况，测算退休时和预期寿命时各类资产的价值、身故时视同处置产生的税务影响，并给出配置优化建议和财务健康分，帮你识别潜在的税务和配置风险。

什么是「视同处置税」，为什么身故会产生税？

加拿大税法规定，除了留给配偶或符合条件的情况外，去世时非注册资产（如股票、基金、房产投资、企业股权）会被视为按公允市场价「卖出」，未实现的资本增值需要在最终报税年度纳税——这是很多家庭容易忽略的一笔潜在税务负担。

这个测算能替代专业的遗产规划吗？

不能，这只是帮你把问题想清楚的估算工具。实际遗产规划涉及信托、保险、公司结构等复杂安排，需要结合持牌顾问、会计师、律师针对个人情况规划。

财务健康分是怎么算出来的？

综合考虑资产配置的分散度、流动性、税务效率等因素给出的参考评分，用于识别可能的优化空间，并非官方评级标准。