人寿保险是什么：一页看懂最基础的概念
一、是什么
你按期缴纳保费，受保人身故时，保险公司赔付一笔身故金给受益人。常见有三类：定期寿险（Term Life）、终身分红保险（Whole Life / Participating Life）、万能寿险（Universal Life, UL）等。
二、谁能申请
一般要求：加拿大居民，最小投保年龄可低至约半个月，最高投保年龄视产品与险种而定，并通过健康核保与财务核保。持有人可以是个人或公司。
此外，部分保险公司也向非税务居民、或税务居民的非税务居民配偶开放申请，但在保额、保费等方面通常设有一定限制。
三、相关主体
一份保单涉及持有人（owner）、受保人（insured）、受益人（beneficiary），以及继任持有人、继任受益人、保费支付人等角色，各自权利与风险不同。这部分是理解保单的关键，单独整理在这里：保险里的角色：持有人、受保人、受益人怎么分 →
四、申请程序
大致流程：提出申请 → 核保 → 核保通过后交付保单 → 申请人决定是否接受 → 确认后缴首期保费（月付或年付）→ 保险正式生效。
五、三类产品特性对比
| 对比 | 定期寿险 Term | 终身分红 Whole / Par | 万能寿险 UL |
|---|---|---|---|
| 保障期限 | 固定年限（10/20/30 年）或到某岁 | 终身 | 终身 |
| 保费 | 很低，期限内固定；期满后续保升幅大 | 较高；终身平准，可选额外灵活缴存 | 灵活可调，有最低要求 |
| 现金价值 | 无 | 有；含保单分红，长期较稳健 | 有；与所选投资挂钩、随市场波动，可选保底标的 |
| 分红 | 无 | 有 | 自选投资，非统一分红 |
| 灵活度 | 期满后可无条件续保（Renewable 品种） 有效期内可无条件转分红保险 有的品种允许七年内转分红，且年龄可回溯 | 总体上是"多存多得"。可选早期现金价值高但保额低，或早期现金价值低但保额高等不同品种。 根据现金价值积累情况，可考虑保费临时休假、保费 Offset、减额付清；进阶版还有即时融资安排（IFA）等策略。 | 保额、保费、投资均较灵活 |
常见问题
受益人指定有何限制？
一般可指定任意个人或实体——配偶、子女、父母、朋友，也可以是公司或信托，并能多人按比例分配、设继任受益人。若指定为不可撤销受益人，日后变更或退保须先经其同意；指定未成年人则通常需要信托或受托安排代为接收。具体涉及个案。
指定了受益人，遗嘱里还需要再写吗？
不必重复。人寿保单的受益人指定一般独立于遗嘱、优先按保单执行，赔款直接付给受益人、绕过遗产认证。但应确保保单指定与整体遗产规划协调一致，避免出现矛盾。
定期和永久该怎么选？
主要看需求期限与预算：只需在特定阶段（如房贷未清、子女未独立）覆盖风险、预算有限，定期更合适；需要终身保障、想积累现金价值或用于传承，则考虑终身分红或万能。很多人两者搭配。
已经有公司的团体寿险，还需要个人保单吗？
团体保险通常在离职后失效、保额也有限。个人保单不随雇佣关系变动、可按需补足缺口。是否需要取决于你的负担与家庭情况。
身故赔付要交税吗？
在加拿大，人寿保险付给受益人的身故赔付不计入收入、免税。