定期寿险 Term Life：低保费买高保障的阶段性寿险
一、是什么
定期寿险保障一个固定年限，常见 10 年、20 年、30 年，或保到某个年龄（如 65 岁）。期限内受保人身故，按约定赔付身故金；平安度过期限，纯定期没有现金返还。核心价值就一句话：用最少的保费，换最高的保额。
二、谁能申请
要求与人寿保险一致：加拿大居民、投保年龄在产品范围内，通过健康核保（大额加做财务核保）。持有人可以是个人或公司。基础概念可先看 人寿保险是什么 →
三、相关主体
一份定期保单同样涉及持有人、受保人、受益人以及继任持有人、继任受益人等角色，权利与风险各不相同，详见 保险里的角色 →
四、核心条款
定期寿险看似简单，真正决定它好不好用的是下面几个条款——买之前值得逐条看清。
| 条款 | 说明 |
|---|---|
| 平准保费 Level | 选定的年限内保费固定不变；期满后若续保，按新年龄重新定价，升幅往往很大 |
| 可续保 Renewable | 期满时无需重新体检即可续保，健康变差也能续——代价是保费按当时年龄大幅上升 |
| 可转换 Convertible | 有效期内可免体检把定期转成永久险（终身分红 / 万能）；有的品种允许在七年内转为分红险，并按较早的年龄计费（年龄回溯） |
| 递减定期 Decreasing | 保额随时间递减，常用于覆盖逐年减少的房贷余额 |
五、几个值得重视的用途
① 覆盖贷款与债务风险。房贷、生意贷款、担保或联签的债务，往往是一个家庭最大的负担。万一顶梁柱身故，定期寿险的赔付可用来还清这些贷款，家人不必被迫卖房、也不必背债过日子。保额通常按"未清债务 ＋ 收入替代 ＋ 子女教育"一并测算。
② 锁定"受保资格"（insurability）。保险能不能买、按什么价买，取决于你申请那一刻的健康。趁年轻健康时买定期，不只是保费低——更重要的是锁定了"可续保 / 可转换"的权利：日后即使查出疾病，也能续保、或免体检转成永久险，而不必重新核保、被加费甚至拒保。这一点最容易被忽略，却可能是定期最值钱的部分。
③ 阶段性收入替代。在房贷未清、子女未独立的黄金期，用较低成本为家庭撑起一张"安全网"。这些负担会随时间减轻，正好与定期的固定期限对上。
六、定期寿险 vs 银行的房贷/信贷保险
办房贷或贷款时，银行常搭售一种"信贷保险 / 房贷保险（creditor / mortgage insurance）"。它方便，但和个人定期寿险有本质区别——尤其理赔时才核保这一点要当心。
| 对比 | 个人定期寿险 | 银行房贷/信贷保险 |
|---|---|---|
| 保额 | 你自定，固定不随还款减少 | 随贷款余额递减 |
| 受益人 | 你指定的人 | 银行（先冲抵贷款） |
| 核保时点 | 投保时核保，之后保障确定 | 常为理赔时才核保（post-claim），届时可能被拒 |
| 是否绑定贷款 | 独立；转贷、还清后保障仍在 | 绑定该笔贷款；转贷或还清后可能失效 |
| 可携带 | 可，换银行不受影响 | 通常不可携带 |
| 性价比 | 健康人士通常更划算 | 便利，但常更贵、保障更弱 |
七、注意事项
两点要记住：一是纯定期到期无返还，它买的是保障、不是储蓄；二是续保成本高——若发现自己其实需要终身保障，最好趁可转换期内转成永久险，而不是一直续定期。身故赔付在加拿大同样免税。
常见问题
定期寿险到期后保费能拿回来吗？
纯定期寿险没有储蓄成分，保障期满一般没有现金返还；它的价值在于保障期内以较低保费提供的高额保障。
可续保和可转换有什么区别？
可续保（Renewable）指期满后不需重新体检即可继续投保，但保费按新的年龄大幅上升；可转换（Convertible）指在有效期内免体检把定期保单转成永久险（终身分红或万能），用来锁定长期保障。
定期和永久寿险该怎么选？
只需在特定阶段覆盖风险、预算有限，定期更合适；需要终身保障、想积累现金价值或用于传承，则考虑永久险。也可以先买定期，之后在可转换期内转成永久。